2023년 정기예금 가입하기 전에 꼭 알아야 할 3가지 비밀

안녕하세요, 여러분. 오늘은 2023년 정기예금 가입하기 전에 꼭 알아야 할 3가지 비밀에 대해 이야기해보려고 합니다. 정기예금은 우리가 흔히 듣고 쓰는 금융 상품 중 하나인데요, 기간을 정해두고 돈을 맡겨두면 일정한 이자를 받을 수 있는 방식입니다. 그런데 정기예금을 가입할 때는 단순히 금리만 보고 결정하는 것이 아니라, 여러 가지 요소들을 고려해야 합니다. 예를 들어, 단리와 복리의 차이, 금리 변동 시기에 따른 예금 가입 전략, 저축은행과 시중은행의 정기예금 금리 비교 등이 있습니다. 이런 것들을 잘 알고 있다면, 정기예금으로 더 많은 수익을 낼 수 있고, 잘 모르고 있다면 손해를 볼 수도 있습니다. 그래서 오늘은 이런 비밀들을 함께 알아보도록 하겠습니다.

1. 단리와 복리의 차이를 알면 수익률이 달라진다

단리란 무엇인가?

먼저 단리에 대해 알아보겠습니다. 단리는 원금에 대한 이자만을 계산하는 방식입니다. 예를 들어, 원금 100만원에 연 이율 3%의 단리 정기예금을 1년간 가입한다면, 만기 시 세전 이자는 얼마일까요? 바로 100만원 x 0.03 = 3만원입니다. 즉, 원금에 고정된 이율을 곱해서 이자를 구하는 방식이죠. 그럼 만약 2년간 가입한다면 어떻게 될까요? 역시 원금에 고정된 이율을 곱해서 이자를 구하면 되므로, 세전 이자는 6만원이 됩니다. 즉, 가입 기간이 길어져도 원금에 대한 이자율은 변하지 않습니다.

복리란 무엇인가?

그렇다면 복리는 어떻게 다를까요? 복리는 원금과 이자에 대한 이자를 계산하는 방식입니다. 예를 들어, 원금 100만원에 연 이율 3%의 복리 정기예금을 1년간 가입한다면, 만기 시 세전 이자는 얼마일까요? 역시 단리와 같이 100만원 x 0.03 = 3만원입니다. 그런데 만약 2년간 가입한다면 어떻게 될까요? 이때는 원금과 이자를 합친 금액에 다시 이율을 곱해서 이자를 구해야 합니다. 즉, 첫 해의 원금과 이자인 103만원에 0.03을 곱해서 이자를 구하면, 세전 이자는 3만 900원이 됩니다. 즉, 가입 기간이 길어질수록 원금과 이자에 대한 이자가 더해지므로, 이자율이 커집니다.

단리와 복리의 비교 예시

그렇다면 단리와 복리의 차이가 얼마나 나는지 비교해보겠습니다. 원금 100만원에 연 이율 3%의 단리와 복리 정기예금을 각각 10년간 가입한다고 가정해보겠습니다. 단리의 경우, 매년 세전 이자는 3만원씩 발생하므로, 총 세전 이자는 30만원이 됩니다. 그러면 만기 시 받을 수 있는 총 금액은 원금과 이자를 합친 130만원이 됩니다. 복리의 경우, 매년 세전 이자는 원금과 이자에 대한 이자가 더해지므로, 총 세전 이자는 약 34만 4천원이 됩니다. 그러면 만기 시 받을 수 있는 총 금액은 원금과 이자를 합친 약 134만 4천원이 됩니다. 즉, 같은 원금과 같은 기간에도 복리가 단리보다 약 4만 4천원 더 많은 수익을 낼 수 있습니다.

2. 금리 변동 시기에 따라 예금 가입 전략이 달라진다

다음으로 알아볼 비밀은 금리 변동 시기에 따라 예금 가입 전략이 달라진다는 것입니다. 우리가 정기예금을 가입할 때는 단순히 현재의 금리만 보고 결정하는 것이 아니라, 향후의 금리 변동을 예상하고 최적의 만기를 선택해야 합니다. 예를 들어, 현재 금리가 상승하는 추세라면 짧은 만기 상품을 선택하는 것이 좋고, 현재 금리가 하락하는 추세라면 긴 만기 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 왜 그럴까요? 자세히 알아보겠습니다.

금리 인상 시기에는 짧은 만기 상품을 선택하라

먼저 금리 인상 시기에는 짧은 만기 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 왜냐하면 금리가 빠르게 변화하는 시기에 오랫동안 예치하면 그 기간동안 더 높아진 금리의 혜택을 받지 못하기 때문입니다. 예를 들어, 현재 연 이율 3%의 정기예금을 가입할 수 있다고 가정해보겠습니다. 그런데 내년에는 연 이율이 4%로 올라갔다고 합시다. 그렇다면 현재 연 이율 3%의 정기예금 이기 때문에 1% 의 추가 수익이 사라지기 때문입니다.

금리 하락 시기에는 긴 만기 상품을 선택하라

반대로 금리 하락 시기에는 긴 만기 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 왜냐하면 금리가 떨어지는 시기에 짧은 만기 상품을 선택하면 그 기간동안 더 낮아진 금리로 이자를 받아야 하기 때문입니다. 예를 들어, 현재 연 이율 4%의 정기예금을 가입할 수 있다고 가정해보겠습니다. 그런데 내년에는 연 이율이 3%로 떨어졌다고 합시다. 그렇다면 현재 연 이율 4%의 정기예금을 1년간 가입하는 것보다 2년간 가입하는 것이 더 유리합니다. 왜냐하면 1년간 가입하면 만기 후에 다시 연 이율 3%의 정기예금을 가입해야 하지만, 2년간 가입하면 만기까지 연 이율 4%를 유지할 수 있기 때문입니다.

금리 변동 시기를 예측하는 방법

그렇다면 금리 변동 시기를 어떻게 예측할 수 있을까요? 금리는 여러 가지 요인에 영향을 받지만, 가장 중요한 것은 한국은행의 기준금리라고 할 수 있습니다. 기준금리란 한국은행이 은행들에게 돈을 빌려줄 때 적용하는 이자율로, 이것이 올라가거나 내려가면 은행들의 예·적금 금리도 따라서 올라가거나 내려갑니다.

그래서 기준금리의 추세를 살펴보는 것이 금리 변동 시기를 예측하는 방법 중 하나입니다. 기준금리는 한국은행의 금융통화위원회에서 결정하며, 매달 한 번씩 개최됩니다. 금융통화위원회에서는 경제 상황과 통화 정책 등을 고려하여 기준금리를 인상하거나 인하하거나 동결할지를 결정합니다. 보통 경제가 좋아지고 인플레이션 압력이 커지면 기준금리를 인상하고, 경제가 나빠지고 디플레이션 위험이 있으면 기준금리를 인하합니다. 따라서 경제 지표와 인플레이션 지표 등을 살펴보면 기준금리의 방향성을 어느 정도 예상할 수 있습니다.

3. 저축은행과 시중은행의 정기예금 금리 비교

마지막으로 알아볼 비밀은 저축은행과 시중은행의 정기예금 금리 비교입니다. 저축은행과 시중은행은 우리가 흔히 듣고 쓰는 은행들인데요, 저축은행은 주로 소액 대출과 저축업무를 전문으로 하고, 시중은행은 다양한 금융업무를 제공하는 은행들입니다. 저축은행과 시중은행의 정기예금 금리는 어떻게 다를까요?

일반적으로 저축은행의 정기예금 금리가 시중은행의 정기예금 금리보다 높습니다. 왜냐하면 저축은행은 시중은행보다 신용도가 낮고, 자금 조달 비용이 높기 때문에 고객들을 유치하기 위해 높은 이자를 제공해야 하기 때문입니다. 반대로 시중은행은 저축은행보다 신용도가 높고, 자금 조달 비용이 낮기 때문에 낮은 이자로도 고객들을 유치할 수 있습니다. 그렇다면 저축은행의 정기예금을 가입하는 것이 항상 좋은 것일까요? 그렇지는 않습니다. 왜냐하면 저축은행의 정기예금에는 몇 가지 주의할 점이 있기 때문입니다.

저축은행의 장점과 단점

장점: 높은 금리, 다양한 상품

저축은행의 정기예금의 장점은 무엇일까요? 첫 번째는 높은 금리입니다. 저축은행의 정기예금 금리는 시중은행의 정기예금 금리보다 평균적으로 1~2% 포인트 정도 높습니다. 예를 들어, 현재 2023년 7월 기준으로 가장 높은 정기예금 금리를 제공하는 저축은행은 유니온저축은행이며, 연 4.5%의 금리를 적용하고 있습니다. 반면, 가장 높은 정기예금 금리를 제공하는 시중은행은 케이뱅크이며, 연 3.5%의 금리를 적용하고 있습니다. 즉, 같은 기간에 같은 금액을 예치한다면, 저축은행에서는 시중은행보다 약 1% 포인트 더 많은 이자를 받을 수 있습니다.

두 번째는 다양한 상품입니다. 저축은행의 정기예금 상품은 시중은행보다 다양한 종류와 조건을 제공합니다. 예를 들어, 세급우대 혜택을 받을 수 있는 상품, 만기 후에 원금과 이자를 합쳐서 재예치하는 상품, 월별로 이자를 지급하는 상품, 만기 전에 일부분만 해지할 수 있는 상품 등이 있습니다. 이런 다양한 상품들을 통해 고객들의 개별적인 자산 관리 목적과 수요에 맞게 선택할 수 있습니다.

단점: 신용도 낮음, 수수료 높음

그렇다면 저축은행의 정기예금의 단점은 무엇일까요? 첫 번째는 신용도가 낮다는 것입니다. 저축은행의 신용등급은 대부분 BBB+ 이하로, 시중 은행들보다 낮습니다. 신용등급이 낮다는 것은 해당 은행이 도산할 확률이 높다다는 것이고, 그렇다면 고객들의 예금도 위험에 노출될 수 있다는 것입니다.

물론 예금자 보호법에 따라 예금자 1인당 5천만 원까지는 보호를 받을 수 있습니다. 하지만 만약 예금액이 5천만 원을 초과한다면, 초과분은 도산한 은행의 자산에 비례해서 지급받게 되므로, 전액을 돌려받을 수 없을 수도 있습니다. 그래서 저축은행의 정기예금을 가입할 때는 예금자 보호법의 한도를 잘 확인하고, 신용등급이 높은 저축은행을 선택하는 것이 좋습니다.

두 번째는 수수료가 높다는 것입니다. 저축은행의 정기예금은 시중은행보다 높은 금리를 제공하지만, 그만큼 수수료도 높게 부과됩니다. 예를 들어, 중도 해지 수수료, 송금 수수료, ATM 수수료 등이 있습니다. 이런 수수료들이 예금의 이자를 상쇄할 수 있으므로, 저축은행의 정기예금을 가입할 때는 수수료에 대한 정보를 잘 파악하고, 불필요한 비용을 줄이는 것이 중요합니다.

시중은행의 장점과 단점

장점: 신용도 높음, 안정적임

그렇다면 시중은행의 정기예금의 장점은 무엇일까요? 첫 번째는 신용도가 높다는 것입니다. 시중은행의 신용등급은 대부분 AA 이상으로, 저축은행들보다 높습니다. 신용등급이 높다는 것은 해당 은행이 도산할 확률이 낮다는 것이고, 그렇다면 고객들의 예금도 안전하게 보호될 수 있다는 것입니다. 물론 예금자 보호법에 따라 예금자 1인당 5천만 원까지는 보호를 받을 수 있지만, 만약 예금액이 5천만 원을 초과한다면, 시중은행에서 가입한 정기예금이 저축은행에서 가입한 정기예금보다 훨씬 안전하다고 할 수 있습니다.

두 번째는 안정적이라는 것입니다. 시중은행의 정기예금은 저축은행보다 낮은 금리를 제공하지만, 그만큼 금리 변동에 취약하지 않습니다. 예를 들어, 저축은행의 정기예금 금리는 경제 상황이나 경영 상황에 따라 크게 변동될 수 있습니다. 하지만 시중은행의 정기예금 금리는 한국은행의 기준금리에 따라 조정되므로, 비교적 안정적으로 유지됩니다. 그래서 급격한 금리 변동으로 인한 손실을 피하고 싶다면, 시중은행의 정기예금을 선택하는 것이 좋습니다.

단점: 낮은 금리, 상품 제한적임

그렇다면 시중은행의 정기예금의 단점은 무엇일까요? 첫 번째는 낮은 금리라는 것입니다. 시중은행의 정기예금 금리는 저축은행의 정기예금 금리보다 평균적으로 1~2% 포인트 정도 낮습니다. 예를 들어, 현재 2023년 7월 기준으로 가장 높은 정기예금 금리를 제공하는 시중은행은 케이뱅크이며, 연 3.5%의 금리를 적용하고 있습니다. 반면, 가장 높은 정기예금 금리를 제공하는 저축은행은 유니온저축은행이며, 연 4.5%의 금리를 적용하고 있습니다. 즉, 같은 기간에 같은 금액을 예치한다면, 시중은행에서는 저축은행보다 약 1% 포인트 더 적은 이자를 받을 수 있습니다.

두 번째는 상품이 제한적이라는 것입니다. 시중은행의 정기예금 상품은 저축은행보다 다양한 종류와 조건을 제공하지 않습니다. 예를 들어, 세급우대 혜택을 받을 수 있는 상품, 만기 후에 원금과 이자를 합쳐서 재예치하는 상품, 월별로 이자를 지급하는 상품, 만기 전에 일부분만 해지할 수 있는 상품 등이 있습니다. 이런 다양한 상품들을 통해 고객들의 개별적인 자산 관리 목적과 수요에 맞게 선택할 수 있습니다.

저축은행과 시중은행의 정기예금 금리 순위

마지막으로 저축은행과 시중은행의 정기예금 금리 순위를 알아보겠습니다. 현재 2023년 7월 기준으로 가장 높은 정기예금 금리를 제공하는 저축은행과 시중은행을 각각 5곳씩 소개해드리겠습니다.

이렇게 저축은행과 시중은행의 정기예금 금리 순위를 알아보았습니다. 이 중에서 자신의 예산과 목표에 맞는 상품을 선택하시면 좋을 것 같습니다. 단, 금리뿐만 아니라 신용도, 수수료, 세급우대 등의 조건도 잘 확인하시고, 가입 전에 상품 설명서를 꼭 읽어보시기 바랍니다.

오늘의 포스팅을 잘 활용하시면, 정기예금으로 더 많은 수익을 낼 수 있을 것입니다. 물론 저는 금융 전문가가 아니므로, 최종 결정은 본인의 판단과 책임에 따라 하시기 바랍니다. 여러분들의 행복한 재테크를 응원합니다. 이상으로 오늘의 포스팅을 마치겠습니다. 다음에 또 만나요!